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garantías y coberturas del seguro responsabilidad civil promotor

Las garantías son fundamentalmente
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1. Responsabilidad Civil Explotación

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2. Responsabilidad Civil Patronal

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3. Responsabilidad civil cruzada

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4. Responsabilidad Civil Post- Trabajos

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5. Responsabilidad Civil Preexistentes, conducciones y colindantes

1. La Responsabilidad Civil Explotación

Es el término asegurador para referirse a la responsabilidad civil general. Cubre los costes de defensa jurídica por imputación de daños materiales y/o personales, que de forma real o presunta, hayamos producido a un tercero, y eventualmente si somos condenados o así lo reconocemos, el coste de reparar el daño, hasta el límite contratado.

Para que una póliza de responsabilidad civil “se ponga en marcha” lo primero que nos debemos encontrar es con una reclamación por parte de un perjudicado, real o presunto. El hecho de que alguien nos reclame, no quiere decir necesariamente que tenga razón o que el daño nos sea imputable, pero lo que es seguro es que deberemos defendernos.

2. Responsabilidad Civil Patronal

Como mencionado anteriormente, el Código Civil establece que los empleados no son terceros frente a la empresa. Sin embargo, la realidad social, es que sí son susceptibles de sufrir siniestros personales por un accidente laboral.

Con el fin de dar cobertura a las posibles reclamaciones de nuestros trabajadores o personas que en un momento dado están en nuestro ámbito de dominio (podría ser un becario) es por lo que hay que contratar esta garantía adicional.

Al igual que ocurre con la garantía de explotación, la reclamación será fundada o no, eso corresponderá determinarlo a la autoridad judicial correspondiente, pero inicialmente lo primero será afrontar gastos de defensa y eventualmente de indemnización si se nos condena.

Es importante saber, que en la situación actual del mercado asegurador, esta garantía solo se puede contratar unida a la de explotación, y las compañías establecen siempre un sublímite máximo por víctima. En este sentido aunque por ejemplo contratemos una cobertura de 600.000 e, nos encontraremos con un sublímite por víctima de 90.000 € o 150.000 €; esto es importante tenerlo en cuenta, sobre todo para las actividades de riesgo.

Esta garantía, aunque probablemente la más importante que se pueda tener (las consecuencias de un siniestro laboral, sobre todo si es múltiple, son imprevisibles, pues dependen mucho de las circunstancias personales de cada afectado) se suele confundir con muchas otras figuras, a saber, la mutua patronal, accidentes colectivos de convenio y el plan de prevención de riesgos laborales.

La Mutua Patronal, a la que está obligado por ley el adscribirse cualquier entidad que tenga trabajadores, realiza labores sustitutivas de la Seguridad Social en lo referente a las bajas, seguimiento de las mismas y las altas. Por tanto en caso de siniestro laboral, sí que intervendrá pues es la que determinará la baja del trabajador, la que hará el seguimiento de la misma y eventualmente dará el alta, pero en caso de un fallecimiento o una invalidez, su trabajo termina en ese momento, si el trabajador o su familia, decide demandar a la empresa por entender que el accidente se ha producido por una falta de formación, o por no haberle dado los mecanismos de protección adecuados, o la causa que sea, la Mutua no interviene para nada, es ajeno a su labor.

3. Responsabilidad civil Cruzada

En caso de daños entre dos subcontratistas, el perjudicado puede incluir en su demanda al promotor, como máximo responsable de lo que ocurra en la obra, de ahí la conveniencia de la garantía para afrontar los gastos de defensa y eventual condena, aunque sea de forma parcial.

4. Responsabilidad Civil Post – Trabajos

Aquello que hacemos o vendemos, una vez entregado, es susceptible de producir un daño; un alimento en mal estado, una casa mal impermeabilizada, un juguete defectuoso, un asesoramiento incorrecto ...

La diferencia con la garantía de responsabilidad civil de explotación, es que el fruto de nuestro trabajo ya se encuentra fuera de nuestro ámbito de dominio directo. Es posible que incluso se encuentre mezclado de forma indisoluble con productos de otros fabricantes, por ejemplo el laboratorio que produce moléculas que son combinadas con otras para elaborar un determinado medicamento.

En consecuencia, la garantía cubre los gastos de defensa que se tengan en caso de reclamación por un producto o trabajo, real o presuntamente defectuoso y que ha producido un daño, y eventualmente la indemnización a la que se nos condene, hasta el límite contratado.

5. Responsabilidad Civil por daños a Colindantes, a Conducciones subterráneas, por derribo o a preexistentes

Como indican los propios nombres de las garantías, se trata de especificidades de la responsabilidad civil de explotación para determinados daños concretos, ligados fundamentalmente al sector de la construcción. La razón de su enumeración, es que por defecto, las compañías tienden a excluirlo, en consecuencia, si se desea que se encuentren garantizados este tipo de daños, en concreto, habrá que solicitarlo y asegurarse de que quedan específicamente recogidos.

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©2010 Alfarisk. Alfa-Risk SL Correduría de Seguros, Registro Mercantil de Madrid, Tomo 16.830, Libro 0, Folio 91, Sección 8ª, Hoja M287614, Inscripción 1ª. Nº registro D.G.S. J-2213 domiciliada en la Avenida de América 8, 28028 Madrid, con CIF B-82973744. Contratado seguro responsabilidad civil conforme a ley. Cumple con las obligaciones de la LOPD y del servicio de defensa del asegurado.
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